Eine Krankenversicherung für Haustiere funktioniert nach dem gleichen Prinzip wie eine private Krankenversicherung für Menschen: Sie erstattet einen Teil der Tierarztkosten im Austausch gegen einen monatlichen Beitrag. Der wesentliche Unterschied liegt in der völligen Abwesenheit eines regulativen Rahmens für die Tarife.
Es gibt keine gesetzliche Deckelung der Tierarztgebühren und keine Beitragsstopp in Frankreich für Tierkrankenversicherungsverträge, im Gegensatz zu privaten Krankenversicherungen für Menschen. Dieser Punkt beeinflusst jedoch die tatsächliche Rentabilität eines Vertrags über mehrere Jahre.
Empfehlung ACPR 2024-R-03: Was die Transparenzpflicht ändert
Seit November 2024 verpflichtet die Empfehlung ACPR 2024-R-03 die Versicherer zu einer verstärkten Beratungs- und Transparenzpflicht für Tierkrankenversicherungsverträge. Die vollständige Anwendung ist für den 31. Dezember 2025 vorgesehen.
Konkret müssen die Versicherer nun die Kosten, Ausschlüsse, Grenzen und Leistungen jeder Tarifvariante klar dokumentieren. Sie können formalisierte Erklärungen zu den Grenzen Ihres Vertrags verlangen, bevor Sie unterschreiben.
Diese Empfehlung umfasst auch neue Haustiere (NAC), die lange Zeit in einem vertraglichen Unklarheiten gelassen wurden. Bevor Sie die Angebote vergleichen, überprüfen Sie, ob das Informationsdokument über das Versicherungsprodukt (IPID) die folgenden Punkte detailliert:
- Den Erstattungsbetrag pro Behandlung und die jährliche Gesamtobergrenze des Tarifs, nicht nur die Obergrenze pro Schadensfall
- Die explizite Liste der Ausschlüsse von Leistungen, einschließlich nicht abgedeckter Rassen oder Kategorien und rassespezifischer Erbkrankheiten Ihres Tieres
- Die Bedingungen für die jährliche Überprüfung des Beitrags, da nichts den Versicherer daran hindert, den Beitrag von Jahr zu Jahr ohne gesetzliche Obergrenze zu erhöhen
Um die Garantien zu vertiefen und die für Ihren Hund oder Ihre Katze geeigneten Tarife zu vergleichen, können Sie die Tierkrankenversicherung auf La Maison des Animaux konsultieren, die die verschiedenen verfügbaren Deckungsstufen detailliert beschreibt.
Selbstbehalt und Wartezeit: Zwei Mechanismen, die die Erstattung beeinflussen
Der Selbstbehalt ist der Betrag, der nach jeder tierärztlichen Behandlung immer zu Ihren Lasten bleibt. Er kann in festen Euro-Beträgen oder als Prozentsatz des Beratungshonorars ausgedrückt werden. Einige Verträge kombinieren beides, was die tatsächliche Erstattung deutlich unter den angegebenen Satz senkt.
Die Wartezeit bezeichnet den Zeitraum zwischen dem Abschluss des Vertrags und dem Zeitpunkt, an dem die Leistungen wirksam werden. Bei Unfällen ist diese Frist oft kurz (einige Tage). Bei Krankheiten kann sie mehrere Monate betragen.
Ein Tier, das während der Wartezeit krank wird, wird nicht übernommen. Aus diesem Grund hat es einen konkreten Vorteil, frühzeitig, bereits in den ersten Lebensmonaten des Welpen oder Kätzchens, abzuschließen: Die Garantien sind aktiv, bevor die ersten Gesundheitsprobleme auftreten.
Überprüfen Sie den tatsächlichen Eigenanteil
Bevor Sie unterschreiben, simulieren Sie die Kosten einer typischen Behandlung für Ihr Tier. Nehmen Sie den üblichen Tarif Ihres Tierarztes, wenden Sie den Selbstbehalt an und dann den Erstattungssatz. Die tatsächliche Erstattung liegt oft 15 bis 30 Punkte unter dem angegebenen Satz, nachdem der Selbstbehalt abgezogen wurde. Diese einfache Berechnung ermöglicht es, die Tarife auf einer konkreten Basis zu vergleichen.
Abschlussbedingungen: Alter, Identifikation und Gesundheitszustand
Die Versicherer stellen strenge Zulassungsvoraussetzungen. Das Tier muss in der Regel durch einen Mikrochip oder ein Tattoo identifiziert sein und auf dem neuesten Stand seiner Impfungen. Ein Gesundheitsfragebogen oder ein aktuelles tierärztliches Attest wird oft verlangt.
Das Alter ist das diskriminierendste Kriterium. Der Abschluss ist bereits ab zwei Monaten für Welpen und Kätzchen möglich. Über ein bestimmtes Alter hinaus (je nach Versicherer unterschiedlich) wird der Abschluss unmöglich oder die Beiträge steigen stark. Hunde der Kategorien 1 und 2 sind häufig von den Standardgarantien ausgeschlossen.
Vorerkrankungen und Rassenausschlüsse
Wenn Ihr Tier bereits zum Zeitpunkt des Abschlusses an einer Erkrankung leidet, wird diese in den meisten Fällen vom Vertrag ausgeschlossen. Bestimmte Rassen, die für spezifische Erkrankungen prädisponiert sind (Hüftdysplasie beim Deutschen Schäferhund, Atemprobleme beim Französischen Bulldogge), unterliegen gezielten Ausschlüssen.
Lesen Sie die Liste der Ausschlüsse, bevor Sie die Preise vergleichen. Ein günstiger Vertrag mit einer langen Liste von Ausschlüssen kostet in der Nutzung mehr als ein besser bewerteter Tarif, der die Rassenkrankheiten abdeckt.
Entwicklung der Beiträge und Rentabilität des Vertrags über die Dauer
Die meisten Leitfäden vergleichen die Tierkrankenversicherungen auf der Grundlage des ersten Jahres der Beiträge. Dieser Ansatz verfälscht die Berechnung. Die Beiträge steigen mit dem Alter des Tieres, und die Tierarztgebühren folgen einem kontinuierlichen Aufwärtstrend ohne jegliche erstattungsfähige Gebührenordnung gegenüber dem Tierarzt.
Ein Vertrag, der für 15 Euro pro Monat für einen Welpen abgeschlossen wird, kann nach einigen Jahren das Doppelte oder mehr erreichen, ohne dass sich die Garantien verbessern. Einige Versicherer kündigen den Vertrag oder lehnen die Erneuerung über ein bestimmtes Alter hinaus ab.
Präventionspauschale: Ein Zusatz, den es zu bewerten gilt
Mehrere Tarife beinhalten eine jährliche Präventionspauschale, die Impfungen, Sterilisation oder Zahnsteinentfernung abdeckt. Diese Pauschale kann einen echten Vorteil darstellen, wenn Sie sie jedes Jahr vollständig nutzen. Andernfalls erhöht sie den Beitrag ohne konkreten Nutzen.
Bevor Sie sich für einen Tarif mit Präventionspauschale entscheiden, listen Sie die präventiven Behandlungen auf, die Sie jedes Jahr durchführen lassen, und vergleichen Sie die Gesamtkosten mit dem Aufpreis des Tarifs.
Die Wahl einer Versicherung für einen Hund oder eine Katze basiert weniger auf dem angegebenen Erstattungssatz als auf drei überprüfbaren Elementen: dem tatsächlichen Betrag des Selbstbehalts, der vollständigen Liste der Ausschlüsse und den Bedingungen für die jährliche Überprüfung des Beitrags. Die Empfehlung ACPR 2024-R-03 gibt Ihnen nun das Recht, diese Informationen schriftlich vor jedem Abschluss zu verlangen.
